年金の自由：あなたが知る必要があるすべて
退職後の貯蓄に関しては、これまで以上に多くの選択肢があります。しかし、それらは何であり、リスクは何ですか？
2015年の春の予算で、当時の首相ジョージ・オズボーンは、年金の課税方法に抜本的な変更を導入しました。新しい規則により、人々は巣の卵を投資する際にさまざまな選択をするようになりましたが、55歳以上が詐欺師の魅力的な標的になっていることも意味しています。
2015年4月以前は、確定拠出年金を持っているほとんどの人が定年に達したとき、利用できる唯一の選択肢は年金と呼ばれる金融商品を購入することでした。これらの製品には、特別な条件または保証が付いている場合があります。
年金規制当局のマイク・ブルームフィールドが投資詐欺についてLBCのイアンデールと話しているのを聞く
たとえば、収入をインフレ率に関連付けたり、配偶者を含めて、年金受給者が彼らの前に死亡した場合に経済的に失墜しないようにすることができます。当然のことながら、これらの追加オプションは前もって費用がかかります。
オズボーンによって導入された税の変更は、55歳からいつでも誰でも年金貯蓄にアクセスでき、退職後の資金調達方法について自分で決定できることを意味します。新しい規則、つまり年金の自由が施行されて以来、購入する年金の数は急激に減少しましたが、人々が年金のお金を好きなように自由に使えるようになると、詐欺師に対して無防備になる可能性があります。
55歳に達した後、退職後の貯蓄をどうするかについて、いくつかの選択肢があります（これは、年金の自由が始まる年齢です。誰かがこの年齢より前に年金にアクセスするように説得しようとすると、詐欺と多額の税金の請求につながる可能性があります）。
ここでは、それぞれに関連する潜在的なメリットとリスクを含め、これらのオプションをさらに詳しく調べます。すべてのユーザーが利用できるわけではありません。利用できるオプションは、スキームごとに異なります。状況は人それぞれです。一般的に利用可能なオプションを検討していますが、年金ポットへのアクセスを検討している場合は、 年金アドバイザリーサービス 、無料の独立した公平な情報とガイダンスを提供する人。
さらに、50歳以上で確定拠出年金を持っている場合は、政府サービスにアクセスできます ペンションワイズ 、あなたの引退オプションを通して話すために事前に予約された予定を提供します。個人的な状況に応じて最善の決定を下すことが重要です。そのため、ファイナンシャルアドバイザーのサービスの利用を真剣に検討する必要があります。
アドバイザーを選ぶ場合は、必ず、 金融行動監視機構 （FCA）-FCAにあることを確認します 金融サービス登録 。 The お金のアドバイスサービス ファイナンシャルアドバイザーを見つける方法についての情報があります。または、PIMFAなどのアドバイザーを代表するグループからさらに情報を得ることができます。
ただし、選択肢を検討する前に、警告があります。詐欺師は、新しくアクセス可能な退職後の貯蓄から人々を引き離すために懸命に取り組んでいます。年金の見直し、投資の機会、いわゆる無料のアドバイスなど、突然あなたに連絡をとる人の話を聞いてはいけません。
一般的な戦術の1つは、無料の年金レビューを提供することです。これは、おそらく海外や珍しいビジネスで、リスクの高いスキームにお金を移動するように説得するように設計されています。注意してください：これらの投資のいくつかはうまく実行されていませんが、他の投資は完全な詐欺です。
投資する前に取るべき4つのステップ：
手つかずのままにしておきます
お金が必要ない場合は、年金ポットをそのままにしておくことをお勧めします。年金貯蓄は1つ以上の投資ファンドにある可能性が高く、ファンドマネージャーが選択した株式やその他の資産のポートフォリオに投資します。投資は本質的にリスクがありますが、投資を長く続けるほど、獲得した配当収入を再投資し、基礎となる資産の価格の上昇から利益を得ることで、より大きなポットを構築する可能性が高くなります。投資の価値は上下する可能性がありますが、潜在的な詐欺師に引き渡すよりも、従来の方法で投資を続ける方が安全です。
あなたの年金貯蓄が何に投資されているか、そしてあなたが退職に近づくにつれてこれが変わるかどうかをあなたの計画でチェックすることは価値があります。投資を選択しない限り、多くのスキームでは、引退に近づくにつれて投資のライフスタイルを調整し、市場のボラティリティから保護するためにリスクの低い（そしておそらく報酬の低い）資産に移動します。また、スキームに正しい退職日があるかどうかを確認する必要があります。そうでない場合は、変更についてスキームに連絡する必要があります。
年金を購入する
2015年4月以降、年金貯蓄で年金を購入することを選択する人の数は減少していますが、年金の購入を完全に排除するべきではありません。生涯の保証された収入は、嘲笑するものではありません。
年金を購入することを選択した場合でも、年金ポットの25％を免税で受け取ることができます。ただし、年金が生み出す収入に対して税金を支払うことになります。
年金を購入することにより、投資したすべての年金ポットを、関連するリスクとともに他の誰か、つまり年金プロバイダーに渡します。ただし、考慮すべき他の問題があります。たとえば、あなたが予想より早く死亡した場合、あなたとあなたの家族はあなたの年金からそれを鍋に置いたままにしておくことから得られるほど多くの利益を受け取らないかもしれません。
年金は遺言で愛する人に渡すことはできませんが、プレミアムの場合、ほとんどの年金プロバイダーは、あなたが亡くなった場合でも収入の一部またはすべてを受け取り続けることができるように、あなたの取引に配偶者を含めます。
他のリスクは、あなたが得る退職後の収入があなたが年金を購入するときの年金率に依存するということです。年金の利率は金利と金の利回りの影響を受け、提供される利率は一緒に上下する可能性があります。これは、年金を購入するときに重要です。年金率は、プロバイダーが生涯にわたって実質的に年収として支払う意思のあるポットのパーセンテージであるためです。
たとえば、£500,000のポットがあり、5％の年金率が提供されている場合、そのポットを使用して、年金のある生活のために保証された£25,000（税抜き）を購入できます。年金率は、健康状態の悪化など、個人的なさまざまな要因の影響も受けるため、年金の増額を受ける資格がある場合もあります。
ドローダウン（フレキシアクセスドローダウンとも呼ばれます）に移動します
ドローダウンとは、ポットへの投資を維持し、その後、退職後の生活に資金を提供するために収入を引き出すことを意味します。これは、年金を購入するよりも柔軟なオプションですが、未使用の年金ポットを投資市場にさらしたままにすることを意味するため、リスクも高くなります。それはあなたの資本のポットを危険にさらします、それは生涯保証される年金収入とは異なります。
ポットの25％を非課税で受け取ることもできます。ドローダウンで引き出すお金は、免税の25％の一時金を受け取った後、限界税率で課税されます。フレキシアクセスドローダウンで不規則な引き出しを行うこともできますが、全額が課税対象となりますのでご注意ください。
投資された年金ポットからの引き出しに依存する最大のリスクは、貯蓄よりも長生きする可能性です。これは長寿リスクと呼ばれます。調査によると、人々は自分の寿命を過小評価する傾向があります。つまり、毎年どれだけのお金を取り出せるかを過大評価していて、人生の後半でお金が足りなくなる可能性があります。
ポットからの引き出しがポットに残っている資金の投資収益を超える場合、ポットのサイズは小さくなります。ポットが生み出すリターンからのみドローできる場合、それは長持ちします。
一方、ドローダウンの明らかな潜在的な利点は、必要なだけお金を受け取ることができることです。引退する時期になると、年金率の対象にはなりません。緊急時にポットからより多くのアクセスを取得することもできますが、取り出しすぎると税率が高くなり、ファンドの価値が低下する可能性があります。
さらなる利点は、あなたのポットがあなたと一緒に死なないことです-それはあなたのものであり、あなたの意志であなたの愛する人に渡すことができます。
一時金の引き出し
また、業界が非結晶化ファンド年金一時金、またはUFPLSと呼んでいるものを使用して、残りを投資したまま、必要に応じて不規則な一時金を取り出すことを選択することもできます。他のオプションと同じ割合の非課税の現金を引き続き受け取ることができますが、一度に全額を請求することはできません。 UFPLSを利用するたびに、引き出し額の4分の1が非課税になり、残りは限界税率で課税されます。
したがって、flexiaccessドローダウンとUFPLSの主な違いは、前者の場合は25％の免税一括払いを一度に取得し、他の引き出しに対して税金を支払うのに対し、後者の場合は最初の一括払いを行わないことです。合計しますが、その後の引き出しの75％にのみ税金を支払います。
UFPLSを利用すると、フレキシアクセスのドローダウンで直面するのと同じリスクの多くにさらされますが、25％の一時金を投資したままにしておくと、後でお金がなくなる可能性をほぼ減らすことができます。主な利点は、前もって取るポットの量に応じて、ポットが大きく留まる可能性があり、引き出しが安くなることです。
全部取って
必要に応じて、ポット全体を現金化できます。 25％の免税一時金を受け取り、残りは課税されますが、必要に応じて現金を利用できます。
年金の自由が発効して以来、小さなポットを持つ多くの人々がこのオプションを選択しています。これは、人々がより高い金額を支払うことなく、より小さなポット（10,000ポンド以下の価値のある最大3つのポット）で現金化できる可能性が高いためです。税率。ポットが大きい人は、一度にすべてを取ることで、他のオプションに比べてより多くの税金を支払うことができます。
ポット全体を現金で受け取り、それを低金利の普通預金口座に残すと、投資リスクをインフレリスクと交換することになります。全額を現金で保管することで、株式市場の暴落の影響を直接受けることはありませんが、インフレが得られる利息を上回る可能性が高くなります。代わりにあなたがあなたのお金を再投資するならば、あなたが稼ぐ利益はインフレを上回るかもしれません、しかしあなたは投資リスクを引き受けるでしょう。
結論
選択する前に、すべてのオプションを慎重に検討してください。このような重要な決定を急ぐべきではありません。実際、誰かがあなたに迅速な決定を迫られている場合、それは詐欺の兆候である可能性があります。金銭的なアドバイスを受けることを検討してください。そして最後に、どんなに素晴らしい音であっても、すぐに使えるオファーには決して耳を傾けないでください。
人々を捕まえる詐欺の種類について詳しく知り、被害者にならないようにするには、FCAのScamSmartページをご覧ください。 www.fca.org.uk/scamsmart
コンタクト
金融行動監視機構： www.fca.org.uk
年金アドバイザリーサービス： www.pensionsadvisoryservice.org.uk
ペンションワイズ： www.pensionwise.gov.uk
お金のアドバイスサービス： www.moneyadviceservice.org.uk
取った 私たちの調査 £100と£50のジョンルイスバウチャーを獲得するチャンスのために
