経常収支革命はあなたにどのような影響を与えますか？
あなたが赤字に陥った場合にあなたの銀行があなたに請求できる金額には上限を設ける必要があります
新しいデータによると、昨年、銀行口座を切り替えた人の数は減少しました。しかし、驚くほどシンプルなスイッチサービスを利用すれば、現金インセンティブとより良い金利が提供されるので、私たちは皆、銀行を動かすことを強く望んでいるはずです。
数字は何を示していますか？
四半期ごとに銀行決済プロバイダーのBACは、現在の口座を切り替えている人の数、離れている場所、移動している場所の数値を発表しています。
彼らの数字は、2016年に100万を超えるスイッチが発生したことを示していますが、それは前年より23,500少ないです。
大きな敗者は、顧客を出血させているバークレイズとナットウェストであり、サンタンデール、全国、ハリファックス、TSBなどの銀行は何千もの新規顧客を獲得しています。
なぜ切り替える必要があるのですか？
英国の競争団体による調査によると、平均的な人は自分たちのニーズにより適した銀行口座に移動することで£92を節約できます。実際には、インセンティブの切り替えやアカウントへの報酬に注意を払えば、それ以上の節約ができます。
あなたの当座預金があなたに利子を支払わない場合、あなたが赤字に陥った場合にあなたに巨額を請求するか、あなたも移動すべき恐ろしい顧客サービスを提供します。
どこへ行くべきでしょうか？
群衆に従ってください。 Santander、Halifax、Nationwide、TSBは現在、最も多くの新規顧客を獲得しています。これらはすべて優れた経常収支を提供しているためですが、どちらが最適かは状況によって異なります。
全国的にスイッチャーに非常に人気のある選択肢です。昨年の4月から6月の間に25,000人の新規顧客を獲得しました。魅力はそのFlexDirect当座預金です。最初の12か月間で最大2,500ポンドの残高に対して5％の利息を支払います。これは、貯蓄市場で利用可能なものをすべて打ち負かします。また、最初の12か月間は無利子の当座貸越があり、他の人に切り替えてもらう当座預金の顧客には100ポンドが支払われます（さらに、新しい顧客にも100ポンドが支払われます）。
これは、当座貸越を解消したい人や、小さな貯金ポットの家を探している人に適しています。欠点は？あなたは少なくとも月に1,000ポンドを支払わなければなりません。
ハリファックスは、リワードアカウントのおかげで次に人気があります。最初に、切り替えのためだけに£100を受け取り、次に、少なくとも£750を支払い、クレジットを維持し、2つのアクティブな直接引き落としがある限り、毎月£3の報酬を受け取ります。これは、毎月すべてのお金を使いながらも報酬を求めている人にとっては素晴らしい選択です。あるいは、それは素晴らしい請求書のアカウントになります。
どうすれば切り替えることができますか？
現在のアカウントの切り替えは非常に簡単です。当座預金切り替えサービスは、7日以内に古い当座預金から新しい口座に移動し、すべての直接引き落としと自動振込も移動されることを意味します。
あなたがしなければならないのはあなたの新しい銀行にあなたの古い口座の詳細を与えることだけであり、彼らはあなたのためにすべてを処理するはずです。
なぜもっと多くの人が切り替えないのですか？
切り替えは簡単でやりがいがありますが、2013年以来、350万人しかそれをやっていません。これをコンテキストに入れると、英国には7,000万のアクティブな経常収支があります。
大規模な広告キャンペーンは、これまで以上に多くの人々が経常収支切り替えサービスについて知っていることを意味します。昨年11月の認知度は78％に達しました。
MoneySuperMarketの銀行専門家であるKevinMountfordは、消費者はより多くのインセンティブを必要としており、プロバイダーがより競争力のある魅力的な製品を作成した場合にのみ実現すると述べています。多くの銀行が多くの顧客を失い、将来的にはより魅力的な当座預金取引が見られることを願っています。
経常収支革命はあなたにどのような影響を与えますか？
今週、Competition＆Markets Authority（CMA）は、経常収支市場の競争力を高めることを目的としたさまざまな措置を発表しました。現在、私たちのわずか3％が毎年銀行を切り替えていますが、高額の当座貸越手数料と低金利のおかげで、おそらく多くの取引が得られていない可能性があります。
CMAは市場を揺るがし、私たち全員が私たちをひどく扱い、より良い取引を探す銀行を放棄するように動機付けられるようにしたいと考えています。
リテールバンキング市場の大部分を占める古くて大規模な銀行は、顧客を獲得して維持するために十分な努力をする必要はなく、新規および小規模のプロバイダーが顧客を引き付けることは困難です、とCMAは言います。
それで、何が行われているのですか？
当座貸越料金は上限に達しています
9月から、銀行が赤字になるために請求できる金額に上限があります。
一部の人々が望んでいたように、CMAによって強制される業界全体の上限にはなりません。代わりに、CMAは銀行に対し、無許可の当座貸越に入る際の独自の最大月額料金を設定するように命じました。
彼らはその料金を好きなように設定できるので、顧客は料金（月に最大90ポンドになる可能性があります）が劇的に下がるのを目にすることはほとんどありません。しかし、少なくともすべての銀行が最大料金を設定する必要がある場合、消費者は銀行口座を選択するときにそれらを簡単に比較できます。
オープンバンキングアプリ
これは、シェイクアップのエキサイティングな部分です。 CMAは、業界に「オープンバンキング」を採用するように命じました。つまり、金融テクノロジー企業は、口座がどこにあるかに関係なく、すべての銀行口座を1か所で管理できるコンピューターアプリを開発する予定です。
これは、普通預金口座、クレジットカード、経常収支の間で送金するときに、複数の銀行ログインの煩わしさを解消し、ウィンドウ間をジャンプする可能性があるという素晴らしいニュースです。
アイデアは、すべてのアカウントを1か所で確認し、それらの間でお金を移動するのを簡単にすることで、当座貸越の請求を回避するために、現金をより良いレートのアカウントに移動するか、少しお金を移動するように促されるということです。このアプリでは、どのライバルが最高のお得な情報を提供しているかを確認することもできます。
アプリは2018年初頭までに準備が整うことが望まれます。
より簡単な切り替え
もう一つの対策は、3年前に導入された経常収支切り替えサービスを改善するCMA計画です。これは、銀行口座の切り替えがそれほど面倒ではないことを意味します。たとえば、直接の借方が移動され、支払いを逃すリスクが少なくなります。
CMAはそのレポートで、平均的な人が別の銀行口座に移動することで年間92ポンド節約できることを明らかにしました。多くの銀行が最大150ポンドの現金ボーナスを新規顧客に提供しているという事実に加えて、新しい銀行口座を頻繁に購入する価値があることは間違いありません。
しかし、多くの人は面倒なことに気が進まない。 CMAが切り替えをより簡単にすることができれば、顧客は利益を得るでしょう。
リマインダーを切り替える
CMAはまた、銀行が顧客にアカウントを確認し、他の場所でより良い取引ができるかどうかを確認するために、時々リマインダーを送信する必要があることを望んでいます。
規制当局は「オープンバンキング」のデジタル革命を告げる
8月9日
英国の銀行業界は、顧客がより良い取引を行えるようにするために、「オープンバンキング」のデジタル革命を余儀なくされています。
競争市場庁は、2年間の調査の後、セクターを揺るがすための最終的な対策パッケージで、銀行が2018年までに業界全体のスマートフォンアプリを介して顧客がアカウントを簡単に比較できるようにする必要があると発表しました。
顧客は、データの共有を許可することに同意する必要があります。 BBC 、ただし、全体的なアカウントコスト、カスタマーサービスの基準、および支店の場所を比較できるようになります。
貸し手は何を公開する必要があります スカイニュース ウェブサイトや支店でのサービス基準に関する「信頼できる客観的な情報」として説明されています。
それがすべてではありません。業界が顧客の行動に影響を与えるためにより多くのことを行っていることを確認するために、銀行はアプリ、テキストメッセージ、およびその他の手段を使用して、支店の閉鎖や料金の変更などの変更についてアカウント所有者に警告する必要があります。
人々を買い物に連れて行くことは、すべて長期にわたる、これまで成功しなかった使命の一部です。 CMAによると、個人銀行の顧客は平均で92ポンド節約できるとのことですが、個人口座とビジネス口座の所有者のそれぞれ3％と4％だけが毎年銀行を切り替えています。
規制当局が5月に明らかにしたように、当座貸越料金も抑制し、年間最大180ポンドの不正な赤字に定期的に陥る顧客を救う努力をしています。
銀行は、すべての利息を含む毎月の当座貸越料金に上限を設定する必要があり、猶予期間を通知する赤字に陥った人に「プロンプト」を送信する必要があります。上限は各銀行によって設定され、業界全体ではありません。
ポリシーとキャンペーンのディレクターであるAlexNeillは、次のように述べています。
現金インセンティブにもかかわらず銀行の切り替え
7月20日
銀行からの現金の申し出が多すぎて私たちを引っ越すように誘惑しているにもかかわらず、私たちの現在の口座を切り替える人はさらに少なくなっています。
転送を処理するサービスであるBacsによると、過去12か月で105万のアカウントが切り替えられ、前年比4.7％減少し、6,500万アカウントの市場のごく一部になりました。
これらの数字は、競争を改善しようとしている規制当局が直面している課題を強調しています。提案された取り締まりの中で、さまざまな現金インセンティブと豊富な宣伝にもかかわらず、動きは鈍化しました。
Marks and Spencerは最大220ポンド相当のインセンティブを提供し、Co-Opは新しいアカウント所有者に150ポンドを提供し、Halifaxは125ポンドを提供すると報告しています。 BBC 。さらに、切り替える人は、より高い利子または手数料の削減から、年間116ポンドの利益を得ることができます。
このように、この数字は、規制当局が大手銀行のロビー活動に屈服しないように圧力をかけ、過剰な請求を抑制して透明性を高める計画を推進することになるでしょう。
5月、競争市場庁は、銀行が当座貸越料金を制限することを余儀なくされること、および契約条件が変更されたときに顧客に口座を切り替えるように「ナッジ」し、より効果的な比較Webサイトの作成をサポートすることを提案しました。
主要なハイストリート銀行は変更に反対しますが、挑戦者のライバルは彼らが十分に進んでいないと言います。最終決定は来月に予定されています。
Bacsの調査によると、当座預金の切り替えは、前年同期と比較して過去6か月で、4％増加しました。
重大なネガティブな宣伝の対象となっているバークレイズは、27,000以上のアカウントの純減少で最大の敗者でした。 Lloyds Banking Groupの一部であるHalifaxが最大の勝者であり、約31,180のアカウントが追加されました。
ロイズは番犬の銀行を揺るがす計画に反撃する
6月20日
ロイズは、当座貸越料金を制限し、消費者がアカウントを切り替えるように「ナッジ」することを要求する競争調査に対する反撃を主導しています。
5月、Competition and Markets Authority（CMA）は、銀行口座を切り替える顧客の数を増やすための提案案を発表しました。数字は、銀行が毎年移動する割合を示していますが、大部分は10年以上プロバイダーと一緒にいます。
ウォッチドッグは、彼らが買い物をした場合、平均的な口座保有者は年間89ポンドを節約でき、当座貸越のある人は153ポンドに上昇すると述べました。
また、銀行が当座貸越料金に年間制限を設定すること、個々の機関が自分の顧客に買い物をさせること、貸し手がより包括的な比較ウェブサイトを提供するためにITシステムを設定することを提案しました。
経常収支市場の25％のシェアを持っているロイズは、「競争の激化から最も失う可能性がある」と述べています。 デイリーテレグラフ は、CMAの分析の中心にある価格比較に問題を抱えています。
比較ベースで価格と品質の点で最悪の1つとしてランク付けされましたが、ウォッチドッグがその結論に到達した方法に欠陥があり、コストを90％も誇張していると主張しています。
特に、言う タイムズ 、ロイズは、他のプロバイダーからのパッケージ化されたアカウントの無関係な機能を考慮に入れたことに不満を持っています。これには、手数料や低金利を相殺する可能性のある補助的なメリットが含まれます。
一例として、HSBCが管理する閉鎖されたMarks＆Spencerアカウントを選び出しました。このアカウントは、参加するための1回限りのショッピングバウチャー100ポンドと、毎月10ポンドのバウチャーを提供していました。このアカウントは、月に13ポンドを効果的に顧客に支払うため、全体的に最も安いとランク付けされました。
その他には、旅行保険などがあります。 「代替の旅行保険に加入している、または海外に旅行しない顧客は、旅行保険を提供する口座給付から何の価値も受け取らない」と銀行は述べた。
他の大手銀行はロイズの立場に同意すると言われています。 CMAは、対応を検討すると述べた。最終報告書は8月に発行する予定です。
当座貸越料金を制限し、切り替えを促進する大手銀行
5月17日
銀行セクターにおける競争の長期にわたる見直しは、銀行に当座貸越手数料の上限を設定し、顧客に口座の切り替えを促し、比較ウェブサイトを後押しするように設定された最新のドラフト規則により、完了に一歩近づきました。
競争市場局（CMA）からの最新のレポートで最も目を引くのは、毎月の当座貸越料金に上限を設けるという提案です。ウォッチドッグは、2014年に英国の銀行に12億ポンドを稼いだと述べています。
しかし、ロイズからスピンアウトしたチャレンジャー銀行であるTSBの最高経営責任者であるポール・ペスターは、次のように語った。 保護者 計画は「逃した機会…フリーバンキングの隠れたコストに取り組む」ことでした。ペスターは、CMAが、銀行が当座貸越料金のようなものに頼るのではなく、毎月の請求書を顧客に発行することを要求することを望んでいます。
また、銀行が規制当局によって設定されるのではなく、独自の上限を設定することを許可されるという批判もありました。 The デイリーテレグラフ これは、「競争を激化させ、[銀行]がこのサービスを提供し続けることを保証する」ように設計されていると述べています。
The BBC 「多くの銀行はすでに当座貸越手数料を制限している」と付け加え、たとえば、HSBCは月に最大80ポンドを請求し、ロイヤルバンクオブスコットランドは最大90ポンドを請求します。 Moneyfactsによると、無許可の当座貸越の平均は月額57.50ポンドです。つまり、顧客は年間690ポンドに加えて、約13パーセントの利息を支払うことになります。
まだ検討中のその他の措置には、当座預金口座を切り替える権利を顧客に思い出させるよう銀行に要求することや、銀行が7日間で最小限の手間で送金を完了することを義務付けることが含まれます。銀行は、年次アラートを通じて、また地方支店が閉鎖されたときや料金が引き上げられたときなどの「プロンプト」に応じて、そうするように求められる可能性があります。
2017年3月までに、銀行は、比較Webサイトが顧客に「価格、契約条件、支店の場所」をカバーするより明確なサービスを提供するために使用できるオープンアクセスソフトウェアインターフェースの準備も求められています。
推奨事項は、ロイズ、ロイヤルバンクオブスコットランド、バークレイズ、HSBCのいわゆる「ビッグフォー」の支配を終わらせる方法についての18か月の調査の後に出されます。それらの間で、カルテットは経常収支の77パーセントと中小企業の勘定の85パーセントを占めています。
2014年に顧客のわずか3％が銀行を切り替え、CMAは60％が10年以上銀行に在籍していることを発見しました。それは、平均的な顧客が買い物をしないことによって、年間89ポンド、または当座貸越を使用する人々にとっては年間153ポンドを逃していると考えています。
一部の専門家は、変更が「ビッグ4」に異議を唱えることはほとんどないと主張しています。ライバルは、CMAが最大の銀行の解散を検討することを拒否していることに失望しています。最終規則は8月に公開される予定です。
